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重疾险成“糊涂险”须引起足够重视

2018-10-17 17:04栏目:评论
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重疾险在我国已历经23年的持续迭代,随着产品的日趋复杂,各种形态的保障混合之后,通过简单的费率产品形态和费率的对比并不能有效地做出正确的购买决策。一位知名精算专家前不久公开坦言,国内大病保险捆绑销售、拆分病种等,设计得过于复杂,让人“买得比较糊涂”。对消费者来说,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质也就越难。
 
老百姓购买重大疾病保险,显然是为了提高治病的医疗保障,同时也是为了防止因病致贫。如若不幸患上重疾,少则十多万、多则几十万甚至上百万元的花费,会让许多家庭扛不住。然而,如今的重疾险确实是“糊涂险”。按照老百姓的直观理解,被保人只要购买了重疾险,如患了一些特定的重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等,保险公司就应当依照保险合同对被保人进行理赔。然而,被保人往往会遭遇“理赔难”,“这也不赔,那也不赔”,让被保人很是烦恼。
 
有则新闻报道为我们提供了一起重疾险“理赔难”的例子——消费者徐某购买了一款寿险和重疾险套餐。去年3月徐某被确诊出了冠心病,医生给出了两个选择:创伤较小的冠状动脉支架术,或开胸治疗、伤害较大的冠状动脉搭桥术。徐某选择了前者,住院花费超10万元。出院后徐某申请理赔但被拒绝,理由是冠心病的理赔条款要求:需要实施开胸。随后徐某两次申诉,最终依然败诉。保险理赔不仅要论病种,还要论治疗方式,这恐怕就是设计得过于复杂、让人买得比较糊涂的重疾险了。
 
重疾险为何会变“糊涂险”?重疾险与其他险(如寿险)互相捆绑、组合销售,重疾险并非是主险,而只是附加险,宣传时却利用人们的大病忧患意识,大肆宣扬“重疾种类最多、多倍赔付、大病小病不用愁”,大有将重疾险宣传成主险的架势,只是为了拉高保单价格。而遇到理赔需求时,则回归到附加险的面目,再将免责条款设置得很苛刻,这就容易让被保人对重疾险产生期望落差,感到“货不对板”了。
 
此外,保险销售本就噱头多,存在误导的成分。为增加销售量,保险业务员掺杂了虚假宣传内容或欺诈误导的成分。比较普遍的是片面介绍,不向消费者解释免责条款等不利于销售的内容,使被保人没有全面了解投保人的权利义务;或夸大保险责任,或夸大投资收益,引诱消费者投保;或混淆产品,使消费者陷入“需用钱时可取回保费”等认识误区。尤其是重疾险往往会被包装成“稳赚不赔的生意”。
 
对重疾险变“糊涂险”,相关部门必须要引起高度重视,从重疾病种定义、重疾险合同条款、理赔条件、免责条款等方面进一步理顺重疾险存在的问题,彻底取消捆绑销售等做法,保障投保人的合法权益,从而确保保险业的健康发展。