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中国个人信用15载:支付有信,商业得宝

2019-03-31 22:17栏目:财经
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今天每天产生数亿 DAU 的淘宝网,在最初的几个月,一直被一个棘手的问题困扰—先付款还是先发货?
 
这个平台希望把商业世界最基础的行为,交易,给搬到线上进行。但他们很快发现,网站很活跃,上线不到一个月注册人数就破万,但却没有产生多少交易。
 
2003 年,互联网方兴未艾,中国网民总人数不到 8000 万,十个人里最多挑出一个上过网的。至于 C2C 电子商务市场就更小了,全行业交易额只有 11.6 亿元左右。
 
那时看来,把真金白银汇给一个素未谋面的陌生人,然后指望对方发来货物,和「赌博」没什么两样。
 
按照阿里巴巴合伙人、当时加入淘宝不久的倪行军(花名:苗人凤)的说法,「先付款还是先发货,是个永恒的难题,谁都不相信对方,最终陷入死循环」。
 
怎么做,才能让买卖双方产生信任,让交易的「最后一公里」在线上完成?
 
没有人意识到,这个困扰着他们的难题,已在不经意间触碰到现代经济的基本要素,并且将在这之后的十多年里,将中国的商业时钟拨快一大步。
 
「人而无信,不知其可也。」——《论语·为政》
 
自古以来,讲求诚信是中国人的「君子美德」,但这更多是在道德层面上的要求,缺乏硬性制度约束。实际上,这种情况一直到 21 世纪初也没有得到很好的解决,特别是在个人信用层面,几乎仍然是一篇荒漠。
 
在中国古代,皇帝大权独揽,有云「普天之下,莫非王土」,整个金融体系都围绕着中央集权建立、展开。这使得中国在很早的时候,就具备了很强的资源动员能力,也陆续出现了很多的早期金融创新。
 
比如说,秦朝开始就有了方孔圆钱的统一货币;唐代出现了商业汇票体系「飞钱」;到了宋朝,中国诞生了世界上最早的纸质货币「交子」,比欧洲提前了四百多年。
 
但问题是,因为对「私有财产」的界定和保护不够明确,因此民间的、个人的信用意识被压抑了。用北京大学金融系唐涯教授的话来说,「历史上,我们只看到有官家的、皇家的信用,没有民间的信用,所以民间信用的意识就培养不起来。」
 
美国对社会信用体系的构建领先中国近一个世纪,1860 年就出现了第一家私人信用机构,经过一个半世纪的发展,形成一张极为庞大的社会信用网络,将所有人裹挟其中。
 
上千家地方级的征信公司,主要隶属于三大征信巨头:益博睿 Experian、艾克飞 Equifa 以及环联 TransUnion。
 
据不完全统计,这些征信服务公司掌握着全美近 3 亿人的信用资料,每天产生大约 200 万份信用报告,年营收均在 10 亿美元级别,并且直接与美国公民的社保 SSN 号码挂钩,从襁褓到坟墓,伴随每个人的生老病死。
 
信用报告重要到什么程度?
信用好的人,不仅银行批复贷款申请时非常迅速,而且还可以享受更低的利率,购买各类财产保险时也是如此,甚至于许多华尔街名企,在招聘员工时也对个人信用状况有审核门槛。
 
一方面,信用是重要的经济资产,直接当钱花。另一方面,个人信用是「人品」的衡量标准,一个没有信用的人就得不到其他人的信任,不被允许参与到价值创造的链条中来。
 
如果我们继续深究,个人信用的基础其实是行为数据的沉淀。你在商业世界的每一次消费、借贷、偿还,都事无巨细的被记录下来,进而描摹出一个人的真实信用样貌。
 
没有数据,信用体系就无从谈起。
 
美国在二十世纪五十年代信用卡开始普及,消费数据通过 IT 系统完成回传、沉淀。而中国在 1985 年由中行发布第一张具有透支功能的贷记卡、直到 1995 年才发行第一张符合国际标准的信用卡。
 
90 年代时,中科院工作组曾经提出过建立社会信用体系,但因为中国人口基数大、流动性又强,以当时的技术基础根本无法实现。
 
一步慢,步步慢。像制造和化工业那样花费数十年埋头追赶的故事,似乎又要再一次在信用赛道上演。
 
「货币是穷人的信用卡。」—麦克卢汉
 
有意思的是,尽管美国在整个社会信用体系的构建上遥遥领先于中国,但在电子商务这个领域,美国人也有不能解决的难题。
 
淘宝强有力的竞争对手 eBay 在发展初期的很长一段时间,面临的最大问题不是电子商务的饱和,而是如何最有效地防止网上交易的欺诈行为,也就是失信行为。
 
尽管 eBay 一直在不遗余力地和欺诈行为做斗争,但一直未能彻底制止这种现象。比如一些欺诈团伙,利用 eBay 交易反馈系统的漏洞,先以很便宜的价钱卖掉一些几块钱的小商品,获得很高的正面反馈比例,然后卖几百、几千美元的大件商品,收了钱就逃之夭夭。
 
eBay 商业模式的根本缺陷就在于,没有解决交易双方的信任问题,无法控制买卖双方的资金流动,因此很难根治网上商业欺诈。
 
中国当时的商业基础决定了,需要另辟蹊径解决网络交易的信任问题。
 
阿里巴巴前高管波特·埃里斯曼回忆,马云曾对他说「支付宝和 eBay 的 PayPal 不同,不是提供买卖双方直接的支付功能,而是提供一个类似第三方的服务,这将克服中国电子商务的一个最大障碍,即买卖双方之间缺乏信任。」
 
受论坛上用户讨论的启发,淘宝团队逐渐明晰了解决信任问题的办法,「担保交易」。
 
所谓担保交易,就是指买家在下单后,先将货款打给淘宝的第三方账户,淘宝确认货款入账后,通知卖家发货,最后在买家确认收货无误后这笔货款再由淘宝转给卖家。
 
今天看起来似乎只是很简单的一处流程优化,但就像加缪说的那样,所有伟大的创新都来自于微不足道的开始。谁也没有想到,在 16 年后的今天,这样的一个小小的流程优化,让所有人敢于在网上给素未谋面的人付款购物。
 
2003 年 10 月,在日本留学的中国人崔卫平将一台九成新的富士数码相机,以 750 元的价格挂到了淘宝网上。因为当时这款相机市售价 2000 元,很快就有人想要购买,但是买家在中国西安。
 
在那个一手交钱一手交货的年代,交易卡在信任的死循环上。就在一筹莫展的时候,崔卫平发现了新上线的担保交易模式,并且最终在淘宝工作人员的帮助下,做成了这笔交易。
 
支付宝
 
这是淘宝的第一笔担保交易,也是「支付宝」的第一笔交易。交易清单至今仍然挂在黄龙时代广场 B 座支付宝大楼一层大厅的墙上。
 
因为解决了信任的痛点,很快,担保交易模式就覆盖了淘宝 70% 的订单,2004 年底,支付宝正式与淘宝分拆,独立运营,到 2019 年 1 月,支付宝全球用户超过 10 亿。
 
我们前面说到,数据是信用体系的土壤。伴随着互联网技术产生的电子支付环节,自然而然地将每一笔交易数据留存下来。
 
平地起高楼,中国不需要再走一遍铺信用卡 IT 设备的老路,而是直接迈入互联网和移动支付时代。据工信部的统计数据,截至 2017 年 10 月,中国移动支付交易规模已超过 81 万亿元人民币,位居全球之首。
 
但在移动支付平台上一步完成支付不是一蹴而就。2010 年以前,电子支付要跳转数个页面才能完成,支付成功率仅 70%,马云在支付宝年会上怒不可遏,「烂、烂、烂到极点」。
 
一年的技术攻关、一家家国有银行的软磨硬泡,终于,快捷支付首次实现了支付账户和银行账户的直连,支付成功率提升至 95%,从而刺激了移动支付的普及。
 
诞生 2011 年的条码支付和智能手机潮,则彻底激活了线下的数千万市场主体,一寸见方、不起眼的二维码,打通了千万小微市场主体的经营数据——水果摊、早餐铺,都能够接入到数字世界中来,进而开始使用信贷、保险等各项金融服务。
 
前不久,专利数据库的查询数据显示,支付宝专利申请首次破万,超过 Facebook、亚马逊,甚至也超过了孕育出支付宝的阿里巴巴。尽管数量庞大,我们还是可以从这上万件专利申请中发现一个规律——每三件里,就有一件是与「信任」相关。
 
支付宝这 3000 多件与信任相关的专利申请主要集中在支付、区块链、隐私保护、数据安全等领域。从 IPR daily 联合 IncoPat 创新指数研究中心发布的数据来看,这两年支付宝重兵布局区块链技术,而这一前沿技术最核心的价值,也是信任。
 
据《金融界》报道,2018 年中国网络零售交易额达到 9 万亿,整个电子商务赛道的交易规模超过 37 万亿,粗略计算,比 15 年前翻了数千倍。今天的枝繁叶茂,离不开人们可以在交易中信赖彼此。
 
过去几年出现的共享单车、共享充电宝,利用支付宝的信用授权,超过一定标准就可以享受到「信用免押」,实质上,就是信用资产化,一个人过去好的守信行为不断累加,就能够直接当钱花;比起钱来,信用还可以越用越多。
 
去年 6 月,铁路部门开始公示在火车上有过不文明行为的旅客名单,「霸座哥」们将被惩罚在一段时间内不允许铁路购票,大大提高了人们的违章成本。
 
一个人人自觉守信的图景,终究还是加速赶了过来。
 
参考资料:
 
[1]《蚂蚁金服:科技金融独角兽的崛起》由曦
 
[2]《支付宝:15 年穿越「无人区」》叶伟民
 
[3]《你是一个数字》Wired,Mara Hvistendah
 
据加拿大统计局数据,2018年加拿大餐饮业销售额达713亿美元,相当于全部经济活动收入的4%。在加拿大华人是外来移民的主要组成部分之一。1980年以来,新移民为中餐馆注入活力,使得加拿大中餐业百花齐放。
 
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